Wat zijn Thrift instellingen?

Spaarzaamheid instellingen zijn financiële instellingen die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van sparen en hypotheken consument. Ze zijn ook in de Verenigde Staten bekend als spaargeld en lening bedrijven. Vergelijkbare organisaties hebben verschillende namen in andere landen, zoals het bouwen van samenlevingen, hoewel de precieze juridische definities en eisen verschillen van land tot land.

Het idee van spaarzaamheid instellingen tot stand kwam in het begin van de 19e eeuw, toen de banken besefte dat er een gat in de markt. Op dit moment bankdiensten werden over het algemeen alleen gebruikt door vooral rijke mensen. De spaarzaamheid instellingen verzamelden meer terrein in de VS in het midden van de 20e eeuw, toen betaalbaar en beschikbaar hypotheken betekende meer mensen in staat waren om een ​​eigen huis.

Oorspronkelijk, de meeste spaarzaamheid instellingen waren onderlinge verenigingen. Dit betekende dat ze eigendom waren van hun klanten, die werden beschouwd als leden van de instelling. Theoretisch klanten gecontroleerde instelling, hoewel dit stemrecht doorgaans niet uitstrekken tot dag tot dag beslissingen. Omdat de organisatie geen aandeelhouders had, zou het niet hebben om dividenden te betalen en kunnen in plaats daarvan geen uitkering van winst in de vorm van een lagere rente. In veel gevallen is het maximaliseren van de winst was niet het belangrijkste doel van de instelling.

Vandaag de dag, de status van spaarzaamheid instellingen varieert enorm. Sommige zijn in particulier eigendom zijn van de aandeelhouders, terwijl anderen zijn zelfs beursgenoteerd. Dit betekent dat ze zijn gestopt zijnde waar mutualiteiten. Deze verandering kan worden beschouwd als "demutualisatie ', hoewel deze term niet algemeen gebruikt in de Verenigde Staten.

Historisch gezien, spaarzaamheid instellingen moesten een aantal voordelen onder de Amerikaanse bankwetten. Zo mochten ze hogere tarieven op spaardeposito's te bieden. Ze werden ook aangeboden financiering van een overheidsinstelling, de Federal Home Loan Bank, om het gemakkelijker voor hen om hypotheken te bieden aan een breder scala van klanten. Er waren een aantal nadelen, met name dat zij niet konden bieden controle van de rekeningen aan klanten.

In de late jaren 1980 en vroege jaren 1990, spaarzaamheid instellingen ging door een bijzonder slechte patch, wat leidde tot ongeveer de helft van hen te sluiten. Er waren meerdere redenen waarom dit gebeurd en sommige mensen het niet eens over welke van deze redenen de belangrijkste waren. In sommige gevallen is de oorzaak was van frauduleuze activiteiten, verergerd door een verandering in de regels die het gemakkelijker gemaakt voor individuen om de controle van de instellingen nemen en te voorkomen dat de volledige controle. Een ander probleem is de toegenomen concurrentie in zowel sparen en lenen, mede veroorzaakt door de technologische vooruitgang die het gemakkelijker maken voor nieuwe financiële instellingen te krijgen in het bedrijfsleven gemaakt. Er is ook een argument dat de regelgeving te veel werden versoepeld, zodat degenen in de controle van de instellingen om te veel risico's te nemen met de leningen die zij maakten, met inbegrip van die ingewikkelder dan alleen de kredietverlening aan één gezinshoofd om een ​​huis te kopen te financieren waren.

  • Een spaargeld en lening is een financiële instelling gericht op het verstrekken van rentedragende spaarrekeningen en kasbons, terwijl ook het aanbieden van woningkredieten.